Si prestas dinero, tienes que decidir cómo se paga: cuánto de cada cuota es capital y cuánto es interés. Eso lo define la fórmula de amortización. Usaremos el mismo ejemplo para los tres métodos: un préstamo de RD$50,000, a 12 meses, con 3 % de interés mensual.
1. Interés simple
El interés se calcula siempre sobre el capital inicial. Es el más fácil de explicar al cliente.
- Interés total: 50,000 × 3 % × 12 = RD$18,000
- Total a pagar: 50,000 + 18,000 = RD$68,000
- Cuota mensual: 68,000 ÷ 12 = RD$5,666.67
2. Sistema francés (cuota fija)
La cuota es siempre igual, pero el interés se calcula sobre el saldo pendiente, así que al principio pagas más interés y al final más capital. La fórmula es: cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n).
- Cuota mensual: RD$5,023.10
- Total a pagar: RD$60,277.25
- Interés total: RD$10,277.25
3. Sistema alemán (capital fijo)
El capital que pagas cada mes es el mismo (50,000 ÷ 12 = RD$4,166.67) y el interés baja cada mes porque el saldo se reduce. Por eso la cuota empieza más alta y termina más baja.
- Primera cuota: RD$5,666.67
- Última cuota: RD$4,291.67
- Interés total: RD$9,750.00
Comparación rápida
Interés simple
Cuota fija de RD$5,666.67. Interés total RD$18,000. El más caro para el cliente.
Francés
Cuota fija de RD$5,023.10. Interés total RD$10,277.25. Cuota estable, interés sobre saldo.
Alemán
Cuota de RD$5,666.67 a RD$4,291.67. Interés total RD$9,750. El que menos interés genera.
¿Cuál elegir?
Depende de tu producto, de la ley que aplique y de qué le conviene explicar a tu cliente.
Los montos son un ejemplo. Verifica siempre que las tasas y el método cumplan las normas aplicables a tu negocio.
Cómo evitar hacer estos cálculos a mano
Calcular cada préstamo en una hoja de Excel es lento y propenso a errores. Un sistema de préstamos como Saxcredit incluye 11 fórmulas de amortización, genera el plan de cuotas al instante y te permite crear tus propias fórmulas personalizadas. Si prestas por tu cuenta, mira el sistema para prestamistas.